原標題:如果在明年1月1日之前沒(央行出手降低房貸利率,還沒有買房的朋友有福了)
又出了一個大地震級別的消息! 5月15日下午,央行直接發(fā)文:對于貸款購買普通自住房的居民家庭,首套住房的商業(yè)性個人住房貸款利率,最低可在同等期限貸款市場報價利率的基礎上,下降20個基點。說實話,這幾年出臺的調(diào)整房貸利率的政策不少,也見過央行各種降準或者降息的操作,但央媽直接發(fā)文對首套住房貸款利率進行定向調(diào)整的,還是第一次。政策對普通家庭購買住宅,究竟影響有多大呢?政策背后的用意何在呢?現(xiàn)在適合買房嗎?如果你對這些問題也感興趣,那今天的這條視頻將和你的錢袋子息息相關。
根據(jù)央行這一次發(fā)布的政策,貸款購買普通住房的居民家庭,首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限,將下降20個基點,也就是在原來的利率上直接減去0.2%,原來是6%的利率,現(xiàn)在變成5.8%,老百姓的貸款壓力能夠減輕,還款的總金額也將下降。按照當前的房貸政策,全國的房貸利率是錨定LPR的,LPR被稱為貸款基礎利率,目前5年期的LPR利率是4.6%,如果根據(jù)央行的新政策,現(xiàn)在買首套房的朋友,貸款的利率將直接從4.6%下降為4.4%。這么說大家可能不容易理解,給大家舉個簡單的例子。
如果以一個家庭200萬元住房貸款來計算,貸款30年,選擇等額本息的還款方式,在4.6%的利率下,每個月的還款金額是10253元,如果貸款利率降到了4.4%,每個月的還款金額是10015元,兩者相差238元。
看上去好像沒有什么大的差別,每個月也就是差了一頓飯錢,但如果拉長了時間來看,就不是一頓飯兩頓飯這么簡單了。經(jīng)過測算,利率相差20個基點,每100萬的貸款按照30年周期來計算,利息相差將近4萬塊,如果是幾百萬的貸款,可能一套房子的裝修錢就省出來了。在全國不同的地方,政策造成的影響并不相同,在首套房貸款利率相對較高的地區(qū),政策的優(yōu)惠力度就更大了。在深圳或者成都等地區(qū),首套房的貸款利率一度超過5.5%,以5.5%的貸款為例,如果在這個基礎上把利率拉到了最低值4.4%,一個來回利率的差額就達到了110個基點,還是以200萬的貸款來測算,每個月還款的金額直接減少超過1000元。
可見啊,這次全國范圍內(nèi)的房貸利率調(diào)整,并不是政策微調(diào),更像是由上而下的發(fā)號施令,這么來看,房地產(chǎn)行業(yè)的大環(huán)境真的是變了!
在此之前,盡管全國各地都在對房地產(chǎn)調(diào)控政策進行松綁,但政策的力度不一,有的地區(qū)放開限購、限售和限貸,有的地區(qū)則降低了房貸利率,這一次由央行發(fā)聲,在全國范圍內(nèi)直接拉低了首套剛需客戶的利率下限,背后有兩個方面的信號:
首先,受利好政策影響最大的是首套剛需家庭,在降低剛需購房客的購房負擔的同時,國家“房住不炒”的根本原則并沒有變化。很多網(wǎng)上的新聞對政策其實有誤讀,認為利率下降了,現(xiàn)在是買房最合適的時機,實際上,并不能這么籠統(tǒng)地看。仔細讀過政策的朋友都知道,要享受貸款利率下降的福利,是有條件的:不僅要求首套房,而且你買的房子還需要是“普通住宅”。
各個城市都有自己對普通住宅的定義,以上海為例,以內(nèi)環(huán)和外環(huán)為界,劃分三個區(qū)域,按照房子的總價來制定普通住宅的標準,內(nèi)環(huán)內(nèi)單價低于450萬的是普通住宅,外環(huán)至內(nèi)環(huán)之間是310萬,而外環(huán)外的普通住宅總價要求是低于230萬元。除了總價要低,還有一些硬性條件,比如,必須是五層以上的高層住房,面積要在140平方米以下等等。
要知道,這個標準還是2014年制定的,現(xiàn)在8年過去了,房價也漲了好幾波了,普通住宅正在變得越來越少,在上海,如果你的購房目標是內(nèi)環(huán)內(nèi)總價低于450萬,外環(huán)和內(nèi)環(huán)之間總價低于310萬的房子,必然是剛需客戶無疑了。對于大部分考慮置換或者投資的朋友,可能天然地就被劃出了本次政策受益的范圍。因此啊,這一次房貸利率的調(diào)整是定向的,對首套剛需客戶最有利,并不是普惠性的。
第二,從政策力度來看,國家以利率為抓手,對房地產(chǎn)行業(yè)的支持力度很大,甚至可以說是一步到位。以前國家調(diào)整住房貸款利率,是通過調(diào)整LPR來完成的,LPR是住房貸款利率的錨定值,每個月20號發(fā)布一次,我們普通家庭和銀行簽訂的住房貸款合同的利率都是圍繞LPR來變化的。
簡單舉個例子,如果我有一套房子,貸款利率是LPR利率上浮60個基點,按照目前5年期LPR為4.6%來計算,我的房貸利率也就是5.2%,LPR每個月都可能變化,住房貸款利率隨著他的波動情況,一年可以調(diào)整一次。如果說我這套房子的貸款利率在每年1月1日調(diào)整,如果在明年1月1日之前,LPR下降了,也就是我們常說的降息了,變成了4.5%,那么,我的房貸利率也就變成了4.5%加上60個基點,變成了5.1%。
從2019年實行LPR利率之后的實際情況來看,三年過去了,LPR的波動并不大,從2019年以來,五年期LPR一共調(diào)整過四次,每一次的調(diào)整幅度是5個基點,累計下調(diào)了20個基點。再看這一次央行的利率調(diào)整政策,一出手,最低就是20個基點,按照各個地區(qū)目前執(zhí)行的首套貸款利率的差別,有的地方甚至可以達到一百多個基點,政策的力度很大,國家的決心很大!
對于當前國內(nèi)的樓市來說,最可貴的就是信心。實際上從最近兩個月以來,重啟樓市這件事情一直在被反復強調(diào)。以今年3月16日的金融委會議為例,會議要求各部門從大局出發(fā),支持實體經(jīng)濟發(fā)展,慎重出臺收縮性的政策,也就是說,對房地產(chǎn)的約束到了松綁的時候了。
4月6日,國務院召開常務會議,要求適當提前運用政策工具,支持實體經(jīng)濟發(fā)展,意味著,降準和降息等促進經(jīng)濟發(fā)展的貨幣政策將陸續(xù)推出。果不其然,4月15日,央行發(fā)文實施全面降準0.25個百分點,釋放流動資金約5300億元。在4月29日的政治局會議上,同樣提到關于房地產(chǎn)和貨幣政策,明確支持各地從當?shù)貙嶋H出發(fā),制定差異化的房地產(chǎn)政策,支持剛需和改善型住房需求。
政策層面一脈相承,更是一氣呵成,最能說明的是:從國家到地方,重啟樓市和恢復經(jīng)濟的決心,正在層層滲透。
決心和信心比黃金還可貴,政策可能不會影響到每個人,但背后的信心和決心,直接影響購房者的買房預期,進而影響到每個人對于國家發(fā)展的信心。央行調(diào)降首套房貸利率,相當于打開了房地產(chǎn)行業(yè)政策的天花板,讓各個地區(qū)有空間繼續(xù)放松房地產(chǎn)調(diào)控政策。今年以來,調(diào)整最多的除了貸款利率,還有各家銀行的貸款審批速度。2022年4月,貝殼研究院發(fā)布了一份全國重點城市貸款檢測數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)表明,4月全國平均房貸的放款周期為29天,比3月份縮短了5天,這個貸款審批和放款的速度,也是疫情爆發(fā)以來最快的水平。
利率、放貸速度、宏觀政策在慢慢形成一股合力,對于有購房需求的人來說,有的人已經(jīng)心動了,有的人看著別人買房,也不會愿意坐在家里無動于衷。如果你是剛需首套的朋友,抓住政策的窗口期上車,或許是一個不錯的選擇,而對改善的朋友來說,則更多需要考慮自己所在城市和自己家庭的實際情況了。
在我看來,國家支持首套剛需客戶不在話下,“房住不炒”的大方向沒有調(diào)整,背后顯示出來的國家推動經(jīng)濟發(fā)展的決心,更加重要。今年4月份國內(nèi)經(jīng)濟核心數(shù)據(jù)已經(jīng)陸續(xù)出爐了,從中也可以看出,接下來的政策空間很大。
調(diào)降房貸利率或許只是政策的第一步,也是最重要的一步,在大環(huán)境不景氣,個人、家庭和企業(yè)都在過冬的時候,不少人都在走“下坡路”。經(jīng)濟有周期,行業(yè)也有沉浮,這是難以改變的宿命。作為普通人,我們唯一可以期待的是,國家推出越來越多刺激經(jīng)濟、惠及民生的政策,這一次央行刺激政策出臺后,如果房地產(chǎn)行業(yè)能夠出現(xiàn)轉(zhuǎn)機,對我們每個人來說,都是一件幸事。
央行推出房地產(chǎn)利率政策以后,你是否看好國內(nèi)房地產(chǎn)的發(fā)展呢?如果你是剛需,會選擇這個時候買房嗎?歡迎大家在評論區(qū)留言討論,說出你的看法,我們下期再見。
結(jié)尾,以上就是如果在明年1月1日之前沒(央行出手降低房貸利率,還沒有買房的朋友有福了)的文章整合
版權(quán)聲明:本文來自互聯(lián)網(wǎng)整理發(fā)布,如有侵權(quán),聯(lián)系刪除
原文鏈接:http://www.freetextsend.comhttp://www.freetextsend.com/tiyuzhishi/4043.html